§ 5. Особенности имущественного страхования

§ 5. Особенности имущественного страхования

35
0

По договору имущественного страхования одна сторона
(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (стра­ховую премию) при
наступлении предусмотренного в договоре

538

Гражданское право. Особенная часть

события
(страхового случая) возместить другой стороне (стра­хователю) или иному лицу, в
пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие
этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными иму­щественными
интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страхо­вой суммы).

Особенности

1.             Всегда в основе лежит имущественный интерес:

риск утраты или повреждения имущества;

риск имущественной ответственности вследствие причи­

нения вреда или нарушения гражданского договора (риск граж­

данской ответственности).

Риск убытков (неполучения доходов) от предприниматель­

ской деятельности.

Событие (страховой случай) должно произойти случайно,

независимо от воли сторон.

Имущественное страхование всегда предполагает возме­

щение убытков, а не получение дополнительных доходов.

Подвиды имущественного страхования:

страхование имущества;

страхование гражданской ответственности;

страхование предпринимательского риска.

Две системы расчета имущественного страхования (возме­щение,
его размер):

пропорциональная (общее правило). Страховая выплата

пропорциональна соотношению страховой суммы и страховой

стоимости;.

система первого риска, когда возмещаются убытки в пол­

ном объеме, но не больше страховой суммы.

Существенные условия договора имущественного страхова­ния:

об определенном имуществе либо ином имущественном

интересе, являющемся объектом страхования;

о характере страхового случая;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Как следует из п. 2 ст. 929 ГК РФ, объектами имущественного
страхования могут быть следующие имущественные интересы:

—            риск утраты (гибели), недостачи или повреждения
опре­

деленного имущества;

Глава 25. Страхование       539


риск ответственности по обязательствам, возникшим вслед­ствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных
законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской
ответственности;

■— риск убытков от предпринимательской деятельности
из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения
условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в
том числе риск неполу­чения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхо­вания,
строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего
интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе,
ином правовом акте или договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имуще­ства
или предпринимательского риска страховая сумма не дол­жна превышать их
действительной стоимости (страховой сто­имости). Такой стоимостью для имущества
является его действи­тельная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества
в день заключения договора страхования. Для предпринимательс­кого риска такой
стоимостью являются убытки от предпринима­тельской деятельности, которые
страхователь, как можно ожи­дать, понес бы при наступлении страхового случая.
Если же договор имущественного страхования будет заключен на сум­му,
превышающую страховую стоимость, то договор считается ничтожным в части
страховой суммы, превышающей страховую стоимость.

Что касается договоров страхования гражданской ответствен­ности,
то страховая сумма определяется сторонами по согла­шению сторон.

Возможны ситуации, когда договор имущественного стра­хования
заключается на сумму, меньшую действительной сто­имости. В этом случае речь
идет о неполном имущественном страховании, и при наступлении страхового случая
страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально от­ношению
стоимости страховой суммы к страховой стоимости.

Если же завышение страховой суммы произошло в резуль­тате
обмана со стороны страхователя, страховщик вправе тре­бовать признания договора
недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере,
превышающем сум­му полученной им от страхователя страховой премии.

540

Гражданское право. Особенная часть

Имущество
и предпринимательский риск могут быть застра­хованы от разных страховых рисков
как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по
договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превыше­ние общей
страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

НЕТ КОММЕНТАРИЕВ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ